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　　尽管去年下半年部分银行信用卡主动风险管理、压降规模、发卡减速，但截至去年6月末，农业银行、中国银行信用卡发卡量相继突破亿张，成为继工行、建行、招行之后，信用卡“亿张俱乐部” 新成员。

　　高速发展的信用卡业务已成为银行中间业务的重要构成，银联统计53家银行信用卡去年全年收入过亿元；年报数据显示，和信用卡收入直接挂钩的信用卡交易规模去年增速惊人，“盘子”做到最大的招商银行信用卡交易总额高达3.79万亿元，其次是交通银行信用卡交易规模高达3.07万亿元。

　　从数据来看，信用卡的收入来源结构正在发生变化，银联统计，信用卡分期收入占总收入比重近4成、成第一大收入来源；有代表性的招行信用卡去年667亿元总收入中，信用卡利息收入 459.79 亿元、占比已近7成。

　　银行信用卡资产管理仍值得重视。

　　10家银行披露了去年的信用卡不良率，其中3家控制住了信用卡的不良率，6家不良率同比有抬升；6家银行信用卡不良率超过1.5%。在业内人士看来，银行逾期90天以上不良贷款认定趋严，严监管下网贷、现金贷等整顿出清，消费金融行业“共债”现象显现等，带来不良率有所抬头。

　　去年12月底以来，多家银行信用卡严查申请人资质、甚至降额封卡。信用卡资深观察人士董铮向券商中国记者分析，“信用卡的风险管理压力固然存在，一些发卡大行主动进行了风险管理和控制，很有必要；与此同时，从当前信用卡市场卡量、人均持有规模、卡均额度来看，发卡行不应该仅仅是‘跑量’；还应该重视深耕细作，针对不同客群细分、提高运营效率。”

　　多家银行去年下半年发卡减速，5家信用卡量破亿

　　和大家普遍感受的信用卡越来越多的印象稍有出入的是，2018年信用卡发卡增速有所放缓，尤其是去年下半年和四季度，甚至出现环比下降。央行数据显示，2018年我国银行信用卡发卡总量6.86亿张，同比增速是11.66%；而在2017年该数据同比增长26%(近年最高增幅)。

　　券商中国记者统计6大国有银行和全国股份行(兴业银行和华夏银行暂未发布数据)的年报、半年报发现，去年6月末，农业银行、中国银行发卡量相继突破亿张，成为继工行、建行、招行之后，信用卡“亿张俱乐部” 的新成员。

　　过去一年，在新增发卡量上，农行新发信用卡1801.06万张、增量规模居首。浦发、中信、光大等股份行保持高速增幅，新增发卡量均在1500万张以上。在数位银行信用卡业内人士看来，信用卡仍处在增量扩张阶段，是投入大量资源的潜力业务。

　　信用卡业内“龙头”招商银行，未在年报披露增速数据；但从去年上半年的数据来看，招行、平安这两家零售业务见长的银行，在信用卡发卡增速上有所放缓。不过，尽快增速放缓，招商银行2018年全年信用卡交易额3.79万亿元，运营效率和创收能力惊人。

　　融360大数据研究院分析师李万赋的理解是，“多数信用卡大行不良率上升，主要原因可能在于消费金融行业的‘共债’现象严重，再加上发卡量和贷款余额增速放缓，导致信用卡不良率更加凸显出来。另一方面，监管趋严，银行90天以上逾期不可再长期停留在关注类贷款、必须划归为不良，也在一定程度上导致某些银行(信用卡)不良率的上涨，在这种情况下，多家银行的信用卡业务开始倾向于保守策略，申卡和批额都比以前谨慎。”

　　中信银行提出，去年受现金贷等行业乱象影响，国内信用卡贷款不良率有所提升，但“对比国际经验看，当前中国居民杠杆率、信用卡应偿余额占比、人均持卡量等前瞻指标仍处于较安全水平，信用卡业务仍有广阔发展空间。”

（文章来源：券商中国）

（原标题：5家银行去年信用卡量破亿，分期业务成创收主渠道，高增长下不良贷款余额达788亿）

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